Szigorodtak a hitelek júliustól - mennyit vehetsz fel?

2019. július 09. - LeoGroup Attila

Egyértelmű, hogy többek között a remek hitellehetőségek miatt megy a szekér még mindig az ingatlanpiacon, noha mostanában eléggé betett a MÁP+, továbbra is jó a vásárlási kedv. A bankok remek kondíciókat adnak és a jegybanki alapkamat is alacsonyan van, azonban július 1-től szigorodtak a feltételek.

contract_small_1.jpg

Jövedelem

A bankok két féle jövedelmet vesznek figyelembe, ezeket úgy nevezik, hogy elsődleges, valamint másodlagos jövedelem. Az elsődleges általában a munkabér vagy a nyugdíj, a másodlagos például a GYES, GYED, KATÁs jövedelem, családi pótlék, ilyesmik. Fontos, hogy a másodlagos jövedelemmel csak akkor számol egy bank, ha az elsődleges jövedelem összege egyáltalán eléri a bank által meghatározott minimumot, ez általában a minimálbér mértéke.

Az előbbi, hivatalosan (NAV jövedelemigazolással) alátámasztható jövedelmek (tehát az ennyit meg annyit kapok zsebbe jövedelem nem számít) összege határozza meg, hogy maximum mennyi hitelt kaphatsz.

Ha van adóstárs, például házaspár vagy rokonok, családtagok együtt veszik fel a hitelt, akkor a hitelszerződésben szereplő személyek jövedelme összeadódik, ám az egyik jövedelemnek ekkor is el kell érnie legalább a minimálbért, viszont a további felek kisebb jövedelme is beszámítható.

Mennyi hitelt kaphatok?

Az igazolt jövedelem összege azért fontos, mert ez határozza meg, mennyi lehet a maximum törlesztőrészleted. Ez a plafon szigorodott, tehát ugyanakkora hiteltörlesztőhöz nagyobb nettó jövedelmet kell majd igazolni a bank felé, ez a JTM korlát (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató). Az adósságfék százalékosan meghatározza, hogy a jövedelem mekkora része fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre. A korlátozás célja az, hogy az adósok ne vállaljanak be nagyobb terhet, mint amit biztosan, hosszú távon képesek kigazdálkodni. A JTM mutató függ többmindentől, például a kamatperiódustól, a hitel típusától, ezért minden esetben külön utánajárás szükséges (rövidebb futamidejű hiteleknél 25% körül, hosszabb 50-60%, függ attól is, hogy nettó 500 000 Ft alatt vagy fölött van a jövedelem).

Mit tehetek, ha a törlesztő nem fér bele a fizetésembe?

Dönthetsz úgy, hogy kevesebb hitelt veszel fel, de megoldás a futamidő meghosszabbítása is, hiszen így a havi fizetnivaló lefaragható. Ennek persze ára van, ugyanis minél hosszabb ideig használjuk a bank pénzét, annál tovább számolnak fel utána kamatot, ezáltal a teljes visszafizetés is magasabb lesz.

Lehet egyszerre több hitelem?

Egy személynek lehet több, akár négy vagy öt hitele is, ha ezek havi össztörlesztőjét elbírja a jövedelme. Ha meglévő hiteleid mellé szeretnél újabbat vagy újabbakat felvenni, akkor legfeljebb az jelenthet nehézséget, hogy a lakáshitelt kínáló bankok nem nagyon állnak be egymás mögé jelzálogjoggal, ezért ha a meglévő záloghiteled mellé másikat vennél fel, a korábbi banktól érdemes megigényelni. Persze dönthetsz úgy, hogy egy másik pénzintézettől nagyobb összeget igényelsz, ebből pedig kiváltod az első hiteled, így ismét egy bankkal állsz majd szerződéses kapcsolatban.

Néhány helyen azt híresztelték, hogy a Babaváró szabad felhasználású hitel kifejezetten hitelkiváltás céllal nem lesz igényelhető, vagyis hiába szeretné valaki ebből előtörleszteni meglévő tartozását, bírálatkor mindkét hitel törlesztőjét nézik majd, így ugyanaz a jövedelem kisebb hitelösszeget bírna csak el. Szerencsére pár bank biztosan ad Babavárót hitelkiváltásra, így aki ilyen céllal igényelné a kamatmentes hitelt, jobb, ha alaposan szétnéz az ajánlatok között.

Ha kérdésed lenne, vagy valami nem tiszta, megkereshetsz Facebookon vagy a blogon keresztül is, szívesen segítek - de van bankfüggetlen hitelügyintéző kolléganőm is, aki segíthet a folyamat menedzselésében.

Attila

források: ingatlanhírek, bankmonitor, portfolio

Milliókat bukhatsz vagy nyerhetsz: hitelezés ingatlanvásárláskor

Az ingatlanpiac jelenleg részben a jó hitelezésnek és a hitelfelvétel rugalmasságának köszönhetően megy olyan jól, amennyire. De nagyon nem mindegy, hogy hogyan indítod el a hitelfelvételi folyamatokat, illetve megfelelő emberhez fordulsz-e a legelején: a bank kiválasztásakor - több millió forintot spórolhatsz, ha gondolkodsz az elején! Böszörményi Barbarával, 15 éve az ingatlanhitelezésben dolgozó, bankfüggetlen hitelszakértővel beszélgettem.

rezsimentor-zold-hitel-1.jpg

Van egy kedvenc bankom, ahol évtizedek óta intézem pénzügyeim, besétálok, hogy ingatlant szeretnék venni, adjanak hitelt. Számít, hogy ezer éve az ügyfelük vagyok?

Számíthat igen, mert az objektív minősítésen túl egyedi ajánlatot is kérhetsz. Ez még mindig nem jelenti azt, hogy ez a jobb ajánlat lenne számodra a legkedvezőbb a teljes piacon. Az is előfordulhat, hogy az általam készített ellenajánlattal még kedvezőbb ajánlatot kapsz a saját bankod VIP-es ajánlatánál. És ekkor még nem is beszéltem azon kedvezményekről, amiket mi, mint piacvezető közvetítők adhatunk ügyfeleinknek.

Hogy működik nálatok ez az egész hiteligénylési folyamat?

Szeretünk az ügyféllel még a lakáskeresési fázis elején találkozni, hogy megadjuk számára azon kellő információkat, amellyek esetleg korlátozó vagy több lehetőséget nyújtó tényezőként szerepelhetnek ebben a folyamatban. A bankok által rendelkezésünkre bocsátott háttér segítségével intézetenként kockázati előszűrést végzünk, amivel sokkal több részletet figyelembe veszünk, mint egy internetes kalkuátorral lehetséges, hozzáadva a 15 év szakmai tapasztalatát, mely nem elhanyagolható a hitelezési folyamat gyakorlati kivitelezésénél. Pl: bankonként eltérő lehet a jövedelmek elszámolása, ingatlanok megítélése, CSOK vagy munkáltatói kölcsön mikor önerő és mikor nem és megannyi egyéb apró, de mégis fontos részlet. A háttérmunka elvégzését követően tájékoztatjuk az ügyfelet az ajánlatok részleteiről, feltételeiről, amivel kialakul Benne egy prioritás bizonyos szempont alapján. Minden támogatást megadunk ahhoz, hogy meg tudja hozni a hosszútávú döntését. Ezt követően a választott banknak megfelelő dokumentációs háttér összeállításában és a kérelmi nyomtatványcsomag kitöltésében segítünk, majd magunk adjuk be azt a hitelintézetbe, feltüntetve saját azonosítónkat, mellyel az ügyfél igénybe veheti a közvetítői kedvezményeinket, pl: kamatkedvezmény, 'zöld folyosós' bírálat.

CSOK-ot, babavárót, minden egyéb dolgot intéztek?

Igen! Új és használt lakás vásárlásához, családon belüli tulajdonrész kivásárlásához, építéshez, felújításhoz, vagy akár szabad felhasználásra jelzálog, vagy személyi kölcsönt, régi, rosszabb kamatozású hitelek kiváltására nyújott és KKV hiteleket.

És mennyibe kerül ez nekem?

A szolgáltatásunk teljes mértékben díjmentes.

Tehát jól értem? Jobb feltételeket, jobb THM-et, végérvényesen pedig jobb törlesztőt tudtok nekem TI kihozni, mintha én besétálnék ügyfélként a bankomba?

Elérhetünk kedvezőbb kamatot számodra, kedvezőbb költségeket, időt spórolunk Neked, mert nem kell sorban állnod minden banknál, tágabb rálátást adunk az egész hitelezési folyamatra, piacra, támogató kezet nyújtunk az egész folyamat során. Ezt mind a szolgáltatásunk része.

Köszönöm segítségedet Barbara!

Nagyon szívesen, igény esetén bármikor elérhető vagyok.


Remélem tudtam segíteni ezzel a kis riporttal mindenkinek, aki ingatlant venne hitellel. Ha kérdésed lenne még, vagy szükséged lenne Barbara elérhetőségeire, írj nekem Facebook oldalamon keresztül, továbbítom neki és ő keresni fog.
Attila